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Auxmoney und Smava Kredite Vergleich – Vorteile und Nachteile

von

In früheren Artikeln bin ich ja im Detail schon auf Smava* und Auxmoney* eingegangen. Heute bei P2P-Kredite.com der knackig knappe Vergleich der beiden Kreditmarktplätze in Form einer tabellarischen Übersicht. Grün hinterlegt ist die aus meiner Sicht bessere bzw. weiterentwickeltere Variante.

Gebühr für Anleger
1 Euro pro Gebot 4 Euro pro Gebot

Mindestanlage je Gebot
50 Euro 250 Euro

Auktion mit Unterbieten
Ja Nein

Guthaben im Account Voraussetzung für das Bieten
Nein Ja

Anleger-Pools
Nein Ja

Bietassistent (automatische Gebote möglich)
Nein Ja

Navigation im Anlegerbereich
Wenig Informationen, unübersichtlich durch Trennung Auxmoney/Creditconnect Übersichtlicher, Renditeberechnung (auf Basis bestimmter Annahmen)

Verfahren bei Nichtzahlung
Bisher kein Urteil möglich, da nicht transparent Transparentes Verfahren, mit klaren Fristen und festen, definierten Verkaufsquoten an Inkassounternehmen

Kredit-Laufzeiten
12, 24, 36 Monate 36, 60 Monate

Zugelassene  Bonitäten
Alle (sofern keine „harten“ Negativmerkmale wie z.B. EV, Insolvenz vorliegen)
Bonitätsprüfung optional		 Schufa-Bonitäten A bis H

Einkommensprüfung
optional ja

Kreditkosten im Erfolgsfall
1,95 % (plus jährliche Kontoführungsgebühr von 17 Euro) 2,0 bis 2,5%

Weitere Kreditkosten (auch im Nichterfolgsfall)
Ja, Freischaltungsgebühr 9,95 plus optional weitere Gebühren je Zertifikat keine

Durchschnittliche Finanzierungswahrscheinlichkeit in den letzten Monaten für Kreditgesuche mit Schufa Score > 300
Ca. 20-30% Ca. 70%

Vorzeitige Tilgung ohne Extrakosten möglich
ja ja

Mein Fazit aus diesem „Kurz-Test“:

  • Kreditnehmern (zumindest solchen, die mindestens Bonität „H“ haben) empfehle ich derzeit Smava*
  • Bei Kreditgebern fällt die Wahl je nach persönlicher Risikobereitschaft und individueller Bewertung des Poolkonzeptes von Smava entweder auf Auxmoney* oder auf Smava*

Was meinen Sie? Diskutuieren Sie mit im P2P Kredite Forum!

Kreditwachstum bei Smava und Auxmoney via Twitter verfolgen

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Für Beobachter der Entwicklung auf dem deutschen Markt für P2P Kredite gibt es jetzt die Möglichkeit das tägliche Kreditwachstum von Smava* und Auxmoney* via Twitter zu beobachten. Einfach dem Twitter Account Kreditticker folgen. Einmal täglich wird die Summe der an diesem Tag neu finanzierten Kredite für Smava und Auxmoney gepostet.

Smava erneut Empfehlung der Stiftung Warentest

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Im heute erscheinenden Novemberheft von Finanztest wird im Artikel ‚Kredit 2.0 für Zinsjäger‘ erneut Smava gut bewertet. „Beim Anbieter Smava stimmt das Konzept“ schreibt Finanztest und lobt den Absicherungsmechanismus durch die Anlegerpools. Bei Konkurrent Auxmoney kritisiert der Artikel Schwächen in den Punkten Transparenz des Inkasso-Prozesses, falsche Werbeversprechen und hohe Kosten.

Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit der Kreditfinanzierung über Auxmoney?

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Kreditsuchende, die über die Kreditbörse Auxmoney* einen Kredit von Privat beantragen, können vorher schwer einschätzen wie hoch die Chance auf eine erfolgreiche Finanzierung ist. Eine neue Auswertung des Statistikdienstes Wiseclerk.com zeigt, dass die Finanzierungschance in den letzten Monaten bei rund 10-20% der Kreditgesuche lag. Vor Juni lag diese Quote bei nur ca. 5-10%.

Natürlich ist die individuelle Wahrscheinlichkeit auf Finanzierung des Kreditgesuches abhängig von vielen Faktoren, wie z.B. Bonität, Zinssatz, Betrag, Laufzeit, Arbeitgeberrückfrage, Haushaltsrechnung, Beschreibung, Wohnort oder gar eingestelltes Bild.

Die Grafik zeigt auch, dass schon die Bereitstellung einer zusätzlichen bestätigten Information durch Kauf eines Zertifikates die Wahrscheinlichkeit der Finanzierung erhöht. Interessanterweise scheinen rein quantitativ die Zertifikate Haushaltsrechnung und Arbeitgeberrückfrage den meisten Nutzen zu stiften. Dies könnte daran liegen, dass sie in Relation zu den Bonitätsscores seltener angegeben werden und somit eine höhere Aufmerksamkeit bei den Anlegern generieren.


(Größere Darstellung siehe Quelle Auxmoney Kredit Statistiken von Wiseclerk.com)

Auch die Verfügbarkeit Bonitätswerte, wie beispielsweise der Schufascore verbessert die Kreditchance. Es überrascht, dass sich auch ein vergleichsweise schlechter Schufascore von weniger als 300 positiv auswirken kann. Zwar liegt die Abschlusswahrscheinlichkeit unter der aller Kreditgesuche mit Schufascore aber immer noch deutlich über dem Durchschnittswert der Kreditgesuche insgesamt (grüne Linie).

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Wie wichtig ist der Verwendungszweck bei der Geldanlage in Privatkredite?

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Der vom Kreditnehmer optional angegebene Verwendungszweck wird weder bei Smava* noch bei Auxmoney* von der Kreditbörse geprüft. Die dazu gemachten Angaben sind auch für den Kreditnehmer nicht bindend. Er kann also ohne Folgen schreiben er brauche das Geld für eine Renovierung und dann stattdessen damit in Urlaub fahren.

Daher hatte ich empfohlen, den Verwendungszweck nicht als positives Entscheidungsmerkmal für den Invest in einem Kredit, sondern nur als negatives Entscheidungskriterium gegen einen Kredit der sonst von den Parametern gut aussieht, zu verwenden. Oder zumindest bei Angaben die  unplausibel erscheinen, beim Kreditnehmer Fragen zu stellen.

Der amerikanische Kreditmarktplatz Lending Club hat jetzt Auswertungen zu Ausfallraten nach Verwendungszweck veröffentlicht, die auf den Daten der letzten 2 Jahren basieren.

Hier sieht man, dass das Ausfallrisiko bei Lendingclub Krediten für Urlaub, Heirat, Kreditkartenumschuldung mit 2% noch nicht einmal halb so hoch war, wie bei Krediten zur Hausfinanzierung, Ausbildung oder für geschäftliche Zwecke.

Dies ist interessant da auch bei Lending Club der angegebene Verwendungszweck nicht überprüft wird.

Welche Rückschlüsse kann man daraus ziehen?

Meiner Meinung nach folgende:

  1. Auch wenn die Angaben zum Verwendungszweck freiwillig und nicht überprüft sind, ist anzunehmen, dass die Mehrheit der Kreditnehmer grundsätzlich korrekte den Hauptzweck korrekt angibt, und nur ggf. Einzelheiten schönt. Das zeigt sich daran, dass auch sehr negative Verwendungszwecke veröffentlicht werden – ich habe z.B. schon Tilgung von Spielschulden u. ä. gesehen
  2. Sind die oben genannten Kategorien auf Deutschland übertragbar?
    Nein vermutlich nicht, z.B. Kreditkartenumschuldungen spielen in Deutschland eine untergeordnete Rolle. Wichtiger ist, ob zu vermuten ist, dass auch bei Smava und Auxmoney die Ausfallrisiken bei unterschiedlichen Verwendungszwecken differieren. Das ist vermutlich zu bejahen, auch wenn es noch zu wenig Daten gibt für statistisch abgesicherte Aussagen.

Bei Wiseclerk.com gibt es für Auxmoney Kredite eine Analyse ‚Kredit-Status nach Stichwort‚. Auch wenn die Datenbasis noch viel zu gering ist um längerfristige Schlüsse zu ziehen, hier einige interessante Zahlen daraus:

Von den finanzierten Krediten die in Verwendungszweck oder Finanzbericht, das Wort (oder den Wortbestandteil)

  • ‚dispo‘ enthalten sind 98% im Plan (nach Volumen), der Rest in Verzug oder Inkasso
  • ‚firma‘ enthalten sind 95% im Plan
  • ‚Hilfe‘ enthalten sind 88% im Plan
  • ‚alleinerziehend‘ enthalten sind 69% im Plan
  • ‚Schulden‘ enthalten sind 91% im Plan oder getilgt

Der Durchschnittswert dürfte bei ca 94% im Plan liegen. Das ist das Auswertungsergebnis für das Wort ‚Kredit‘, dass in nahezu jeder Beschreibung enthalten sein dürfte.

Frage an die Auxmoney Anleger: Wie berücksichtigen Sie den Verwendungszweck bei der Entscheidung über Ihren Invest? Teilen Sie Ihre Strategie im Auxmoney Forum von P2P-Kredite.com mit.

Wiseclerk mit neuen Funktionen zur Auswahl der Kredite

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Wiseclerk.com bietet seit kurzem weitere Funktionen die Anleger bei der Selektion der Auxmoney* Kredite, auf die sie bieten möchten, unterstützen.

In der Übersichtstabelle der offenen Kredite ist es jetzt möglich:

  1. Alle Kredite, die aus demselben Ort stammen, anzeigen zu lassen. Dazu auf den „O?“ Link klicken. Bei größeren Städten wie Berlin bringt das aufgrund der Fülle der Kreditnehmer, die dort wohnen nichts – aber in kleineren Orten ist es möglich damit Fälle zu entdecken, in denen der Ehepartner des Kreditsuchenden bereits einen Kredit über Auxmoney laufen hat. (Beispiel 1, Beispiel 2)
  2. Wenn in der Übersichtstabelle ein Link „S?“ angezeigt wird, dann bedeutet dies, dass es einen Kreditnehmer mit selben Profilnamen bei Smava gibt. Das kann Zufall sein, da die Profilnamen beliebig wählbar sind. Durch Prüfung Ort vs. Bundesland und der weiteren Angaben kann das aber weiter eingegrenzt werden. In dem Beispiel unten hat Laeufer bereits 2 Kredite in Höhe von 25.000 Euro über Smava und möchte nun einen 9.000 Euro Kredit von Auxmoney.


(Screenshot der Wiseclerk Übersichtsliste am 14.08.)

Neue Auxmoney AGB bürden Anlegern Rücklastschriftgebühren auf

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Seit heute gelten neue AGB bei Auxmoney.com*. Einige Änderungen hatte Auxmoney ja bereits vorab angekündigt. Beim Lesen der neuen AGB ist mir insbesondere folgender Punkt aufgefallen:

Etwaige vom Darlehensnehmer zu vertretende Rücklastschriftgebühren sind von ihm zu tragen. Zahlt der Darlehensnehmer diese nicht, sind sie dem Darlehensvermittler von den Anlegern zu erstatten. Im Fall mehrerer Anleger sind Rücklastschriftgebühren von den Anlegern anteilig im Verhältnis der Höhe der Teilkreditforderungen zu tragen.

Anleger tragen jetzt bei Auxmoney nicht nur das Kreditausfallrisiko, sondern bekommen bei einem Ausfall auch noch die nicht eintreibbaren Rücklastschriftgebühren aufgebürdet. Die Gebühr für eine Rücklastschrift beträgt 15 Euro. Bei einem Kredit von beispielsweise 2.000 Euro, der von 20 Anlegern mit je 100 Euro finanziert wurde, bedeutet das, dass jeder Anleger 0,75 Euro anteilige Rücklastschriftgebühren tragen muss. Klingt wenig? Ist aber knapp 1% des Anlagebetrages des einzelnen Anlegers. Vermeiden können Anleger dieses neue Risiko nicht, aber die Belastung senken: Bei Krediten über höhere Beträge, wirkt sich – bei gleicher Gebotshöhe – eine ausgefallene Rücklastschrift nicht so stark auf den Anleger aus wie bei kleineren Krediten.

EDIT (Nachtrag): Habe das gerade nochmal mit den bisherigen AGB verglichen. Ist doch keine neue Regelung. War auch schon in §11 (4) der bisherigen AGB so geregelt. Scheinbar habe ich diese Anleger unfreundliche Regelung bisher übersehen.

Klarer formuliert in den neuen AGB ist die bereits im Forum diskutierte Tatsache, dass die Bank auch bei vollständiger Finanzierung den Kredit nicht immer vergeben muss.

… übermittelt die vorgenannten Daten an eine von ihm zu wählende Bank. Diese trifft als Darlehensgeberin eine unabhängige und eigenständige Kreditentscheidung, und sie ist dementsprechend berechtigt, aber nicht verpflichtet, mit dem Kreditsuchenden einen Darlehensvertrag abzuschließen und die entsprechende Darlehensauszahlung vorzunehmen …

Seit heute steht auch die Webseite CreditConnect* für Anleger zur Verfügung. Viel mehr Übersicht für Anleger gibt es doch nicht – lediglich eine tabellarische Auflistung der Kredite und Gebote. Bei einem meiner Kredite ist dort zudem ein falscher Status aufgeführt. Obwohl der Kredit vollständig zurückgezahlt wurde, steht dort als Status „Inkasso“.
Aber da heute erst der erste Tag ist, kann sicher noch auf Verbesserungen gehofft werden.

Etwas erstaunt war ich, dass ich scheinbar weder beim Einloggen noch per Email einen Hinweis bekommen habe, dass jetzt neue AGB gelten. Hätte ich nicht aufgrund der Ankündigung gewusst, dass die heute kommen, hätte ich nicht mitgekriegt dass neue AGB gelten. Ich frage mich, ob die meisten Nutzer das wirklich mitbekommen haben.

Neu ist auch eine Suche „Automatische Suche“ unter „Übersicht“ im Account. Dort können die Nutzer Filterkriterien definieren und werden 1x am Tag über passende Kredite per Email informiert.

Aktuelle Chancen beim Invest in Auxmoney Kredite

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Die Risiken beim Invest in Auxmoney* Kredite sind mangels Erfahrungswerten bisher schwer quantifizierbar. Ich rate Anlegern an Kreditnehmer mit guter Bonität Geld zu verleihen (siehe früheren Artikel: ‚6 Tipps für neue Anleger in Auxmoney Kredite‚).

Allerdings bietet die jetzige Situation auch Chancen. Während bei Smava* die Zinsen deutlich mit Bonität und KDF korrelieren, ist dies bei Auxmoney erstaunlicherweise nicht so. Bisher ist mir nicht ersichtlich nach welchen Kriterien die Masse der Auxmoney Anleger Kredite auswählt. Das führt dazu, das auch bei durchschnittlichen bis guten Bonitäten bei Auxmoney Nominalzinssätze im Bereich von 12 bis 15 Prozent üblich sind. Zum Teil werden auch Kreditanträge mit guter Bonität nicht finanziert.

Aktuell sind nur die folgenden offenen Auxmoney Kredite (von insgesamt 417) voll finanziert:


(Quelle: Statistiken über Auxmoney Kredite von Wiseclerk.com)

Es ist kein klares Muster zu erkennen. Allenfalls beim obersten Kredit ist ggf. ein Zusammenhang zwischen Bonität und Zinssatz erkennbar.

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