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Informationen zur Rollenverteilung zwischen Auxmoney und Creditconnect bei der Kreditvergabe

von

Wie im gestrigen Post angekündigt, habe ich heute bei Auxmoney angerufen, um zu erfahren, welche Rolle die Creditconnect GmbH* zukünftig spielen wird. Freundlicherweise hat Auxmoneymich detailliert über die geplanten Änderungen informiert. Aus Sicht von Auxmoney bietet die Aufteilung der Aufgaben auf zwei rechtlich getrennte Gesellschaften folgende Vorteile:

  1. Es werden höhere Nominalzinsen ermöglicht, dies sei für die Anleger vorteilhaft. Dies werde ermöglicht, da der Kreditnehmer die Creditconnect GmbHmit der Vermittlung des Kredit beauftrage (bei erfolgreicher Finanzierung). Da diese eine von der Auxmoney GmbH getrennte Einheit sei, werde bei der Berechnung des Effektivzinses nur die 1,95% Gebühr nicht aber die Einstellgebühr und die Gebühren der Zertifikate berücksichtigt, denn jene zahle der Kreditnehmer an die Auxmoney GmbH. Somit kann der Nominalzins zukünftig etwas höher liegen als bisher.
  2. Das Konstrukt biete für die Betreibergesellschaften steuerliche Vorteile

Welche Auswirkungen haben die Änderungen für die Kreditnehmer

  • Die Gebühren steigen (siehe Artikel von gestern)
  • Der Kreditnehmer kann einen höheren Nominalzins anbieten, wenn er möchte
  • Der operative Ablauf bleibt für den Kreditnehmer weitgehend unverändert

Welche Auswirkungen haben die Änderungen für die Kreditgeber

  • Es gibt eine Rollenverteilung. Anleger studieren Kreditprojekte weiter auf Auxmoney.com und geben dort Gebote ab. Wird der Krediterfolgreich finanziert ist aber ab diesem Zeitpunkt Creditconnect zuständig. Anleger überweisen das Geld an Creditconnect (Achtung: die Kontoverbindung ändert sich somit- wer sie gespeichert hat muss sie anpassen) und die Rückzahlungen erfolgen durch Creditconnect. Es soll aber möglich sein, mit einem Klick aus dem Account von Auxmoney zum Account bei Creditconnect zu wechseln
  • Die Gebührenstruktur ändert sich (siehe Artikel von gestern)
  • Bei Creditconnect soll es bessere Übersichtlichkeit für Anleger über ihre Anlagen geben. Details hierzu konnte ich heute noch nicht erfahren, ich werde mich aber weiter darum bemühen
  • Alte Kredite (vor dem 03.08.) sollen laut Auxmoney von Anlegern auf Knopfdruck auf Creditconnect übertragen werden können

Meine Meinung dazu:

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Auxmoney kündigt AGB Änderungen an – Creditconnect GmbH

von

Gerade kam ein Email von Auxmoney*, mit folgendem Inhalt:

…hiermit möchten wir Ihnen unseren neuen Partner CreditConnect GmbH vorstellen, der ab dem 03. August 2009 für die Betreuung und Abwicklung aller auf auxmoney.com finanzierten Kreditprojekte zuständig sein wird.

Die CreditConnect GmbH wird dabei nicht nur für die Weiterleitung der finanzierten Kreditprojekte an die SWK Bank sorgen, sondern sich auch und vor allem um unsere Anleger und deren Belange kümmern. Wir werden so in der Lage sein, Ihnen einen noch besseren Service bieten zu können.

Für die Einführung dieser Partnerschaft ist es notwendig, dass wir auch unsere Allgemeinen Geschäftsbedingungen anpassen. Diese werden ab dem 03. August 2009 gelten ….. An dem grundsätzlichen Geschäftsmodell von auxmoney.com wird sich nichts ändern. Sie werden auch weiterhin in der Lage sein, als Kreditsuchender Kreditprojekte auf auxmoney.com einzustellen und Ihre Angaben durch uns und die SWK Bank zertifizieren zu lassen.

Als Anleger haben Sie wie vorher die Möglichkeit, auf solche Kreditprojekte zu bieten und bei Zustandekommen an den Zinsen zu verdienen.

Wir werden jedoch im Zuge der neuen Partnerschaft einige Dinge ändern und ergänzen. Hier ein Überblick über die wichtigsten Neuerungen:

• Anlegern wird unter www.creditconnect.de eine erweiterte und verbesserte Übersicht über Ihre laufenden Engagements zur Verfügung stehen. Ihre Login-Daten, die Sie für auxmoney.com benutzen, bleiben die gleichen

• Zu jeder Anlage werden die entsprechenden Unterlagen als PDF-Dokument zum Herunterladen und Ausdrucken bereitstehen

• Zahlungsaufforderungen nach erfolgreichen Geboten werden in Zukunft nur noch per Email versandt. Zusätzlich werden Sie die Möglichkeit haben, eine Übersicht über Ihre noch offenen Anlagen in Ihrem Profil einzusehen

• Anleger werden die Möglichkeit haben, ihre Suche nach Kreditprojekten mit bestimmten Kriterien zu speichern, sodass sie immer dann automatisch informiert werden, wenn neue passende Projekte auf der Plattform eingestellt werden

• Darüber hinaus planen wir die Einführung eines Bietagenten, der es Anlegern ermöglicht, im Rahmen bestimmter Kriterien und Limits automatisch auf passende Kreditprojekte Gebote abzugeben. In den neuen Allgemeinen Geschäftsbedingungen wurden die Voraussetzungen für einen solchen Bietagenten geschaffen

• Der bisher geltende Organisationsbeitrag für Anleger von monatlich 0,083% von der ausstehenden Anlagesumme wird abgeschafft. Für alle ab dem 03. August 2009 getätigten Anlagen wird pro finanziertem Kreditprojekt, in das ein Anleger investiert hat, eine einmalige Gebühr von 1,00 Euro erhoben und von der Auszahlung der ersten Rate einbehalten

• Die bei Auszahlung eines Kredites vom Kreditnehmer fällige Provision wird von 0,95% auf 1,95% angehoben.

Wir werden Sie zum Zeitpunkt der Einführung unserer neuen Allgemeinen Geschäftsbedingungen und des Starts der Partnerschaft mit der CreditConnect GmbH nochmals informieren.

Wir sind davon überzeugt, dass wir mit diesen Neuerungen auxmoney.com einen entscheidenden Schritt weiterentwickeln und Ihnen einen noch besseren Service als bisher bieten können.

Positiv ist, dass die Ankündigung eine Verbesserung der Übersichtlichkeit für Anleger verspricht. Die Änderung der Anlegergebühr ist auch nicht so dramatisch. Wie bei Smava werden dadurch allerdings höhere Gebote begünstigt. Drastisch ist die Erhöhung der Kreditnehmergebühren – eine glatte Verdoppelung.

Warum eine weitere GmbH in diesem Modell nötig wird, erschließt sich mir nicht. Zumal der Geschäftsführer derselbe ist wie bei der Auxmoney GmbH, Philipp Kriependorf. Der Firmensitz ist auch an der selben Adresse.
Ich werde morgen mal anrufen, um nachzufragen, wozu die Einschaltung einer weiteren Firma notwendig ist.

Ich habe natürlich direkt versucht mich mit meinen Daten bei Creditconnect.de* einzuloggen. Da kommt dann aber die Meldung, dass es erst ab dem 03.08.2009 möglich ist.

Vergleich der Smava und Auxmoney Erlöse im Juni

von

Über Smava* wurde im Juni ein rund 10mal so hohes Kreditvolumen finanziert wie über Auxmoney*. Doch bei den Erlösen holt Auxmoney zügig auf – hier hat Smava nur noch die doppelten Umsätze.

Grund sind die unterschiedlichen Gebührenmodelle. Während Smava nur an finanzierten Krediten verdient, kassiert Auxmoney auch bei nicht finanzierten Krediten Einstellgebühren und Gebühren für die Zertifikate.

Im folgenden stelle ich eine Überschlagsrechnung der Erlöse der beiden Kreditplattformen im Juni 2009 an. Die Zahlen können von den tatsächlichen Zahlen abweichen, vor allem wegen zeitlichen Abgrenzungsproblemen (genauer Zeitpunkt der Finanzierung). Dennoch geben Sie einen guten Eindruck von den Größenverhältnissen.

Erlöse Smava im Juni 2009

  1. 7 Kredite Laufzeit 36 Monate Mindestgebühr 40 Euro = 280 Euro
  2. 8 Kredite Laufzeit 60 Monate Mindestgebühr 60 Euro = 480 Euro
  3. 32 Kredite Laufzeit 36 Monate 234.250 Euro Kreditvolumen, 2% Gebühr = 4.685 Euro
  4. 76 Kredite Laufzeit 60 Monate 775.500 Euro Kreditvolumen, 2,5% Gebühr = 19.388 Euro
  5. 1.965 Anleger Gebote zu je 4 Euro Gebühr = 7.780 Euro

Summe der Smava Umsätze = 32.613 Euro

Dazu kommen noch Erlöse in unbekannter Höhe aus Vermittlung von Smava Nutzern zu Partnerangeboten (z.B. Werbung nach dem Ausloggen).

Erlöse Auxmoney im Juni 2009

  1. Gebühren beim Zustandekommen des Kredites: 61 Kredite, 128.900 Euro Kreditvolumen, davon 0,95% = 1.255 Euro
  2. Einstellgebühr, 761* Kreditprojekte à 9,95 Euro = 7.562 Euro
  3. 60* Zertifikate Überprüfung des Arbeitsverhältnis à 9,95 Euro = 597 Euro
  4. 24* Zertifikate Haushaltsrechnung à 9,95 Euro = 239 Euro
  5. 208* Zertifikate Prüfung Schufa Bonitäte à 9,95 Euro = 2.070 Euro
  6. 407* Zertifikate Postident-Verfahren à 9,95 Euro = 4.050 Euro
  7. 141* Zertifikate AIS Bonitätsprüfung à 9,95 Euro = 1.403 Euro
  8. 123* Zertifikate CEG Bonitätsprüfung à 9,95 Euro = 1.224 Euro
  9. dazu kommen noch Anlegergebühren (nicht berechnet) = x Euro

Summe der Auxmoney Umsätze = 18.379 Euro plus x

*Tatsächlich gab es 781 Kreditprojekte, davon aber nur 761 von unterschiedlichen Kreditnehmern. Die Erlöse aus Zertifikaten sind in der Überschlagsrechnung wahrscheinlich zu hoch angesetzt, da ein Zertifikat in mehreren Kreditprojekten benutzt werden kann, und ein Teil somit schon in früheren Monaten bezahlt wurde. Dieser Effekt ist in der Berechnung nicht berücksichtigt.

Angesichts des starken Wachstums der Zahl der Kreditgesuche bei Auxmoney ist es wahrscheinlich, dass gemessen nach Umsätzen Auxmoney Smava schon in den nächsten Monaten überholen wird.

6 Tipps für neue Anleger in Auxmoney Kredite

von

Auxmoney bietet wie Smava* eine neue Anlagemöglichkeit. Privatanlager können Geld in P2P Kredite investieren. Tipps für neue Smava Anleger hatte ich schon gegeben (Artikel: 10 Tipps für neue Anleger in Smava Kredite). Hier meine persönlichen 6 Tipps für neue Auxmoney Anleger:

1) Vergegenwärtigen Sie sich das Risiko. Es handelt sich um unbesicherte Kredite. Kredite an Kreditnehmer, zu denen keine Bonitätsinformationen vorliegen, weisen ein noch höheres (weil schwerer einschätzbares) Risiko auf.

2) Schufa Bonitätsstufen von 200-300 mögen im Vergleich zu vielen anderen Krediten bei Auxmoney als überdurchschnittlich erscheinen. De facto ist das nicht so. Ein Kreditnehmer mit einer gezeigten Schufa Bonität von 240 fällt in die Stufe H. D.h. er gehört zu den 10% der Bevölkerung, die am schlechtesten bewertet sind. Die Schufa erwartet, dass 90% besser zahlen werden als er. Wenn Sie nicht total spekulativ wetten wollen, sollten Sie eine Bonitätsuntergrenze setzen, ab der Kredite für Sie akzeptabel sind.

Natürlich kann eine Spekulation auf Kredite ohne (oder mit schlechten) Bonitätsinformationen aufgehen – wahrscheinlich ist es aber nicht. Im Ausland (z.B. Prosper.com oder Boober.nl) gibt es bereits Beispiele wo diese Anlagestrategie zu Verlusten führte – ich rate daher zu einer Beschränkung auf gute Bonitäten.

3) Die Verwendungszwecke und Einkommensangaben werden nicht überprüft (letzteres gilt nicht bei Haushaltsrechnung-Zertifikat). Diese sollten also allenfalls bei einer Entscheidung gegen ein Invest ausschlaggebend sein, nicht bei einer Entscheidung für ein Invest in einen Kredit.

4) Lassen Sie sich nicht von den teilweise hohen Nominalzinsen blenden. Da es keine Absicherung gibt, wenn ein Kreditnehmer auch nach Mahnungen und Inkasso nicht zahlt, führt ein Invest in Auxmoney Kredite nur dann zu Gewinnen, wenn es nur wenige ausgefallene Kredite im Verhältnis zu ordentlich bedienten Krediten gibt. Siehe dazu  den Artikel ‚Break-Even Berechnung der Geldanlage in Auxmoney Kredite für Anleger‚.

5) Als Anleger können Sie Ihr Geld nicht vorzeitig abziehen. Beachten Sie dies bei der Wahl der Laufzeiten.

6) Steigen Sie langsam ein. Investieren Sie in den ersten Monaten nur kleinere Summen und beobachten Sie die Entwicklung. Nutzen Sie die Statistiken auf Wiseclerk um die Marktentwicklung im Auge zu behalten.

6a) Investieren Sie pro Kredit möglichst nur das Minimum von 50 Euro, um eine möglichst gute Diversifikation Ihrer Anlagen zur Risikominimierung zu erreichen. (EDIT 17.07: Bei Einführung des neuen Gebührenmodels durch Auxmoney ab dem 03.08. kann es ökonomisch sinnvoll sein, höhere Gebote abzugeben)

Wenn Sie Fragen zu den Tipps haben, können Sie sie gerne im Forum stellen. Dort können Sie auch gerne Ihre Erfahrungen schildern.

Viel Erfolg mit Ihrer Anlage bei Auxmoney.

Breakeven Berechnung der Geldanlage in Auxmoney Kredite für Anleger

von

Bei einem Invest in Auxmoney* Kredite gibt es keine Absicherung für Anleger falls der Kreditnehmer auch nach Mahnungen und Inkasso nicht zahlt. Das heißt das Risiko der Nichtzahlung ist bei der Investition mit einzukalkulieren.

Doch wieviele Ausfälle kann ein Anleger sich erlauben, ohne Verluste zu erleiden. Ich unterstelle mal, dass die meisten Auxmoney Anleger, nicht beantworten können welcher Prozentsatz Ihrer Kredite ausfallen darf bevor sie Verluste statt Gewinne machen.

Daher habe ich es hier mal ausgerechnet für bestimmte Beispiele. Die Auxmoney Kredite sind Annuitätendarlehen. Wie dazu ein Tilgungsplan mit Excel berechnet wird, hatte ich bereits in einem früheren Artikel erläutert (‚Annuitätendarlehen – Berechnung in Excel‚).

Der Tilgungsplan für einen Beispiel Kredit mit 12 Monaten Laufzeit, 15% Nominalzins und einem Anleger-Gebot von 50 Euro sieht (unter Vernachlässigung der Anleger-Gebühren) so aus:

Wenn alles wie geplant läuft, hat der Anleger für seine investierten 50 Euro am Ende insgesamt 54,15 Euro zurückerhalten. Da er an jedem Kredit 4,15 Euro verdient, kann er sich einen Ausfall pro 12 Kredite (genauer pro 12,05 Kredite) erlauben, wenn der Kredit direkt, d.h. ohne eine einzige Rückzahlung erfolgt. Sollte der Kredit erst nach 6 erfolgreichen Zahlungen ausfallen, dann ist ein Ausfall pro 5,52 Kredite möglich ohne Verlust zu machen.

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Neu bei Auxmoney: Audio-Profil des Kreditnehmers

von

Bei Auxmoney* haben Kreditsuchende jetzt die Möglichkeit ihre Nachfrage nach einem Kredit nicht mehr nur in Textform zu erläutern, sondern auch über ein Audio-File.

Alexblossi hat das neue Feature als erster Kreditnehmer für seinen Kreditantrag genutzt. Im Moment lässt sich das Audio-Profil nur aus der Listenübersicht der Kredite abspielen, nicht aus dem individuellen Kreditprojekt. Folgen Sie daher diesem Link und klicken Sie dort in der Mitte des Kreditprojektes auf das Lautsprechersymbol.

Neu: Hervorgehobene Kredite bei Auxmoney

von

Bei Auxmoney* gibt es ein neues optionales Feature. Kreditnehmer können die Hervorhebung ihres Kreditprojektes in der Übersichtsliste buchen. Der Kredit wird dann mit einem auffälligen roten Rahmen versehen, das Foto wird beim Mouseover vergrößert und der Anfang des Textes des Verwendungszwecks wird angezeigt.

Für die hervorgehobene Darstellung berechnet Auxmoney dem Kreditnehmer 9,95 Euro. Durch diese „Ebay-Style“ anmutende Zusatzoption erschließt sich Auxmoney eine weitere Einkommensquelle.

Kreditnehmer, die überlegen diese Option zu buchen, sollten Bedenken, dass sich das meiner Einschätzung nach nur lohnt, wenn ihr Kreditprojekt auf der ersten Seite der Liste der Kredite angezeigt wird. Die Liste der Kredite wird von Auxmoney bei der Anzeige nach der Anzahl der gebuchten Zertifikate sortiert. Um am heutigen Datum sicher auf der Startseite platziert zu sein, benötigt ein Kredit beispielsweise 4 oder mehr Zertifikate.


Beispiel: Ausschnitt Screenshot aus der Auxmoney Startseite

Ablauf des Inkasso der Auxmoney Kredite bei Nichtzahlung

von

Bisher gab es keine konkreten Angaben, wie Auxmoney* das Inkassoverfahren bei säumigen Schuldnern durchführt. Nun ist es bei einem der Kredite so weit, dass das Inkassoverfahren eingeleitet wird, und ein betroffener Anleger hat die Mitteilung zum Ablauf, die er von Auxmoney erhielt, im Forum zu Auxmoney gepostet:

Sehr geehrte Anleger,

da wir keine Zahlungseingänge des Kunden mehr verzeichnen konnten und auch telefonische, sowie schriftliche Mahnungen unbeachtet blieben, wurde der Kreditvertrag gekündigt und an unseren Inkassopartner, Creditreform, weitergeleitet.

Die Creditreform hat zwischenzeitlich den Kunden ausgewertet und angemahnt.

Sollte der Kunde sich nicht auf die schriftliche Mahnung äußern, so wird einmalig ein Telefoninkasso durchgeführt. Fruchtet dies nicht, bekommt der Kunde ein Mahnschreiben mit Ankündigung des gerichtlichen Mahnverfahrens. Das gerichtliche Mahnverfahren wird nach Ablauf der Meldefrist eingeleitet.

Sobald eine Statusänderung des Kunden erfolgt oder wir eine gesonderte Rückmeldung des Inkassounternehmens erhalten, werde ich Sie darüber in Kenntnis setzen.

Für weitere Rückfragen stehe ich Ihnen selbstverständlich zur Verfügung.

Auxmoney führt also das Inkassoverfahren über die Creditreform durch. Im Gegensatz zu Smava* werden die Forderungen nicht an das Inkassounternehmen verkauft, sondern bleiben im Besitz der Anleger.