Investieren in P2P Kredite – Erfahrungen und Anbieter
deutscher Markt
Nach unbestätigten Berichten (u.a. Springwise) plant Boober.nl die Expansion in deutschen und belgischen Markt. Boober war Anfang Februar in den Niederlanden an den Start gegangen.
Edit: Etwas Googeln hat mich zu einer Stellenanzeige aus dem Februar von Boober geführt, in der Country Director und Operations Manager für Deutschland, Frankreich und Spanien gesucht werden. Dort steht dass der Roll-Out in Belgien schon im Gange sei.
Eckart Vierkant von Smava.de hat mich in Reaktion auf meinen vorherigen Beitrag angerufen und mir freundlicherweise einige weitergehende Erläuterungen gegeben.
Geld aus Rückzahlungen von Krediten zahlt Smava sofort auf das Referenzkonto des Kreditgebers aus. Die Idee hierbei ist dei positive Rückkoppelung an den Anleger. Er wird sozusagen jeden Monat positiv an Smava erinnert. Damit stellt sich auch meine Spekulation aus dem vorherigen Beitrag über die Möglichkeit, dass Smava/die BiW Renditen aus den nicht angelegten (für die Kreditgeber unverzinsten) Geldern erzielt, als falsch heraus.
Eine weitere Information aus dem Telefonat: Smava hat derzeit 13 Mitarbeiter.
Gestern wurde Smava auch Opfer seines eigenen Erfolges. Ob der guten Presseresonanz war der Server zeitweilig nicht erreichbar.
In dieser ersten Analyse betrachte ich das Smava.de Geschäftsmodell im Hinblick auf die Profitabilität für den Betreiber. Nach den aktuellen Regeln verdient Smava immer dann wenn ein Kredit zustande kommt. Die Gebühr, die Smava dem Kreditnehmer berechnet beträgt 1% der Kreditsumme. Ein Grund für die im internationalen Vergleich niedrig angesetzte Gebühr könnte das in Deutschland niedrige Zinsniveau sein, dass evnt. keine höheren Gebühren erlaubt. Kredite sind zwischen 500 und 10.000 Euro möglich. Bei einer angenommenen durchschnittlichen Kreditsumme von 3.000 Euro würde Smava somit 30 Euro einnehmen. Als einzige weitere Gebühr berechnet Smava dem Kreditnehmer 10 Euro pro Mahnung.
Das klingt nicht sehr viel. Als nächstes eine Betrachtung der reinen Transaktionskosten:
Schon bei der Betrachtung der reinen Transaktionskosten, also ohne Overhead, Marketing und Amortisation des Setups wird klar, dass Smava nur als Mengengeschäft mit hohem Standardisierungs- und Automatisierungsgrad zum Erfolg werden kann.
Nach dem Bericht über Smava.de habe ich mich natürlich sofort angemeldet mit dem Ziel, sobald wie möglich Kredite über Smava zu vergeben. Die Online-Registrierung ist in weniger als 2 Minuten erledigt. Als Kreditgeber erhält man dann:
Die beiden letzteren sind unterschrieben per Post einzusenden. Damit sind meine nächsten Schritte als Kreditgeber bei Smava schon genau vorgezeichnet.
Alle weiteren Aktivitäten (außer ein Profil anlegen) sind erst möglich, wenn diese Unterlagen bei Smava eingegangen sind.
Smava.de ist mit dem Motto Kredite von Mensch zu Mensch jetzt online. Jeder kann nach einer Registrierung Kredite vergeben (sozusagen Banker spielen) oder Kredite aufnehmen. Der Zinssatz bestimmt sich rein marktwirtschaftlich durch Angebot und Nachfrage. Das Konzept ist im Ausland bereits etabliert (z.B. Prosper.com in den USA und Zopa.com in England) und wurde in deutschen Presseberichten häufig als Ebay der Kredite beschrieben.
Kreditnehmer geben auf dem Smava-Marktplatz an, wieviel Geld (zwischen 500 und 10.000 Euro) sie leihen möchten und zu welchem Zinssatz. Smava prüft die finanziellen Verhältnisse des Antragstellers (Schufa, Lohnsteuerkarte, Identifizierung über PostIdent).
Anleger können anhand der Beschreibung, die der Kreditnehmer veröffentlicht hat, entscheiden ob Sie diesem Geld verleihen möchten. Als wichtiges Entscheidungskriterium wird auch eine Risikoklasse veröffentlicht, die auf der Schufa-Einstufung basiert.
Wollen genügend Anleger einem Antragsteller Geld leihen, so kommt ein Kredit zustande, der dann in monatlichen Raten über 3 Jahre zurückgezahlt wird. Vorteil für den Kreditnehmer: Er kann den Kredit jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung komplett zurückzahlen.
Jetzt kostenlos registrieren und Smava testen
Smava ist keine Bank, kooperiert aber mit der Bank für Investments und Wertpapiere
In einem Telefonat mit p2p-kredite.com erläuterte Christopher Saunders, Vorstand der börsennotierten Patrio Plus AG, einer Beteiligungsgesellschaft mit einem Portfolio von Onlineangeboten die Planungen für das one2money.de Angebot. Geplant sei ein Kreditvermittlungsportal in Anlehnung an ausländische Vorbilder wie z.B. Zopa oder Prosper. One2Money werde im Zusammenarbeit mit einer Bank gestartet. Nähere Auskünfte zur Bank wollte Saunders aufgrund bestehender Vertraulichkeitsvereinbarungen nicht geben. Auch ein Starttermin könne noch nicht genannt werden. Im Moment wolle man zunächst das Ergebnis von Gesprächen mit dem Bafin abwarten.
Golem hat gestern einen Artikel über eLolly.de gebracht. eLolly wurde ja schon als Kommentar zum vorherigen Artikel hier bei p2p-kredite.com gepostet. Wie bereits ausgeführt ist eLolly.de in keiner Weise mit Angeboten wie prosper.com und zopa.com zu vergleichen.
eLolly übernimmt keinerlei Schritte bei der Abwicklung der Kreditvergabe (z.B. Bonitätsprüfung, Debitorenverwaltung, Zahlungsverkehr) wie dies die genannten ausländischen Anbieter für Privatkredite tun. Stattdessen sollen Kreditgeber und Kreditnehmer alles selbst abwickeln und elolly übernimmt lediglich die Kontaktanbahnung.
Somit eher vergleichbar mit einem Kleinanzeigenmarkt der Angebot und Nachfrage zusammenführen will. Für die Registrierung wird eine Gebühr von 9,50 Euro fällig und das bei ungewissen Erfolgsaussichten. Aus meiner Sicht ist elolly vor allem eine Marketingidee der Betreiber um das heisse Thema „Privatkredite über das Internet“ zu nutzen.
Einige Aussagen wie z.B. „….werden eLolly weltweit agieren lassen, um den Pool der Mitglieder wachsen zu lassen“ erscheinen übermäßig optimistisch, denn was hat der Kreditgebende davon, wenn elolly tatsächlich einen Kreditsuchenden in Mexiko vermittelt und das dann privat abgewickelt werden soll?
Nach Ansicht von Marktbeobachtern wird es Ende 2007 bzw. Anfang 2008 zum ersten Launch eines deutschen Angebotes kommen. Wesentliche Hürde stellen regulatorische Aspekte dar. Unterschiedliche Ansichten herrschen zur Frage, ob der Anbieter eines solchen Angebotes über eine Banklizenz verfügen muß, oder ob eine mit geringeren Anforderungen verbundene Genehmigung als Finanzvermittler/Finanzdienstleister ausreichend ist. Interessenten führen derzeit Gespräche dazu mit dem zuständigen Bundesaufsichtsamt für Finanzen.
Aufgrund dieser Rahmenbedingungen erscheint es auch unwahrscheinlicher, dass ein ausländischer Anbieter wie Zopa oder Prosper den Schritt nach Deutschland wagt, sei es direkt oder indirekt in Form eines Franchise-Ansatzes.
Zopa hat zudem andere Zielmärkte eher im Focus. Zwar ist Deutschland aufgrund seiner Größe ein attraktiver Markt, aber die Zinsdifferenz zwischen Einlagen und Konsumenten- und Ratenkrediten ist niedriger als in vielen anderen Märkten.