Die meisten Ereignisse und Diskussionen zu Prosper.com im Mai sind Folge der Auswirkungen der Veränderungen die Prosper am Monatsanfang an den State Lending Limits vorgenommen hat. Auch wenn Prosper Kredite in fast den ganzen USA vermittelt (46 von 50 Bundesstaaten), unterliegt das Geschäft dennoch den Gesetzen der jeweiligen Bundesstaaten. Das führte schon seit dem Start dazu, dass die Rahmenbedingungen von Bundesstaat zu Bundesstaat sehr unterschiedlich waren. Unterschiedliche Regelungen galten und gelten z.B. für:
- den maximalen Zinssatz: Während in vielen Bundesstaaten ohne Beschränkungen Kreditnehmer bis zu 30 Prozent Zinssatz anbieten können, gelten in vielen Bundesstaaten niedrigere Grenzen (z.B. in Pennsylvania 6% maximaler Zinssatz)
- Höchstgrenze für den aufzunehmenden Kredit. Während Prosper generell eine Obergrenze von 25.000 US$ vorsieht, ist dies in einigen Bundesstaaten viel niedriger beschränkt (z.B. Vermont mit maximaler Kredithöhe von 4.000 US$).
- Paradoxerweise gibt es in einigen Bundesstaaten auch eine Minimumgrenze für das Kreditvolumen. So sind in Georgia keine Kredite unter 3.000 US$ möglich. Der Workaround: Der Kreditnehmer nimmt das Minimum auf und tilgt die nicht benötigte Summe direkt vorzeitig (ohne Vorfälligkeitsentschädigung)
- Weiterhin gibt es Unterschiede für Gebühren bei zu später Zahlung
Auch wenn die Nutzer von Prosper schon seit längerer Zeit über die Unterschiede jammerten hatten sich fast alle doch irgendwie mit der Situation arrangiert. Die Auswirkung war insbesondere, dass in Staaten mit sehr niedrigen Zinsobergrenzen fast keine Kredite zustande kamen.
Die Übersicht Kredite nach Bundestaaten bei Wiseclerk.com zeigt deutlich die Konzentration der Kredite auf einige Staaten wie Kalifornien, Georgia und Texas während in ebenfalls sher bevölkerungsreichen Staaten wie Pennsylvania, Tennessee, Ohio und Kentucky nur eine Handvoll Kredite vergeben wurden.
Aber es gab Fortschritte. Ab und zu erlangte Prosper in einigen Staaten neue Genehmigungen, was im Regelfall zur Anhebung der Maximalzinsen in diesen Staaten führte.
Am 01. Mai nahm Prosper dann umfangreiche Veränderungen vor. Diese brachten zum ersten Mal auch drastische Senkungen der Obergrenzen mit. So sank das maximal zulässige Zinsniveau in Texas von 30 Prozent auf 10 Prozent. In anderen Staaten sind Kredite für private Zwecke plötzlich nicht mehr möglich. Die Änderungen gelten für alle neuen Kreditanträge.
Zudem wurden die Regelungen komplizierter, da für einige Staaten erstmals:
- unterschiedliche Regelungen für Kredite für private und geschäftliche Kredite gelten
- unterschiedliche maximale Zinssätze je nach Kreditbetrag gelten
- der effektive Jahreszins für die Berechnung der Obergrenze gilt, während in anderen Staaten der Nominalzins hierfür angewendet wird
Prosper will nicht zu den Hintergründen im Detail Stellung nehmen sondern erklärt:
All of the changes being made to our rate and loan amount limits are being made by Prosper on our own accord and are not being mandated by any state or federal regulatory authority. Prosper, like any other state-based lender, must make its own legal analysis and determination as to how various state regulations should be (or will be) interpreted, and establish state-by-state rate and loan amount limits accordingly.
Viele Nutzer von Prosper reagierten unzufrieden. Gruppenleiter die sich auf betroffene Staaten konzentrieren beschwerten sich ihr Geschäft werde kaputt gemacht. Generell wurde die mangelnde Planbarkeit kritisiert. Es gab Diskussionen darüber was ein Kredit zu Geschäftszwecken ist und wie Prosper das überprüft. (Antwort: Der Kreditnehmer hat in seinem Antrag geschrieben das es zu Geschäftszwecken ist, eine Überprüfung findet nicht statt.). Spekuliert wurde auch, ob Prosper wissentlich Landesgesetze von Texas verletzt habe und welche Folgen dies haben könnte.
Eine kleinere Anzahl Anleger versucht seit längerem für Lobbying als Mittel der Einflußnahme zu werben. Wieder andere argumentieren Prosper solle eine nationale Genehmigung auf Basis der nationalen Gesetze anstreben. Dagegen sprechen aber wolle Aufwand- und Kostengründe.
Konkurrent Zopa hat angekündigt sein geplantes USA Geschäft national zu starten.
Ob aufgrund dieser Änderungen, der Unzufriedenheit mit den sehr hohen Kreditausfällen oder anderen Gründen: das Wachstum der Zahl der aktiven Anleger hat sich in den letzten Wochen stark abgeschwächt. Natürlich kommen neue Anleger dazu. Das Chart deutet aber daraufhin, dass einige Anleger auch Geld nicht reinvestieren bzw. abziehen.