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Neu: Smava Partnerkredit

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Smava* hat ein neues Feature angekündigt, den Smava Partnerkredit, bei dem 2 Kreditnehmer für die Rückzahlung des Kredites haften.

Geht etwas in die Richtung, die ich im Artikel P2P Kredite mit Bürgen eine Entwicklungsoption? vorgeschlagen hatte (Diskussion und Abstimmung dazu). Im Unterschied dazu ist bei Smava Voraussetzung, dass beide Kreditnehmer einen Haushalt teilen. Smava schreibt:

Seit dieser Woche gibt es bei smava.de eine neue Funktionalität, die unser Kreditangebot erweitert. Kreditnehmer können bei smava.de nicht nur alleine, sondern auch zusammen mit einer anderen Person einen Kredit aufnehmen. Voraussetzung: beide müssen einen Haushalt teilen. Das nennen wir „Partnerkredit“. ….

Wie funktioniert das? Ein Kreditnehmer kann bei smava.de in der Online-Antragsstrecke jetzt einen zweiten Kreditnehmer auswählen. Dabei macht er zusätzlich Angaben zur zweiten Person sowie der gemeinsamen Haushaltsrechnung. Im Ergebnis werden bei der Berechnung und Bemessung der Kapitaldienstfähigkeit nicht nur ein, sondern zwei Personen zugrunde gelegt. Folgerichtig wird der zweite Kreditnehmer auch mit in den Kreditvertrag aufgenommen.

Diese Produkterweiterung hat Vorteile für alle Marktteilnehmer:

– Für Anleger basiert bei Partnerkrediten die Kapitaldienstfähigkeit nun auf zwei geprüften Einkommensquellen. Neben dem ersten Kreditnehmer steht also zusätzlich der zweite Kreditnehmer für eine Rückzahlung zur Verfügung. Grundsätzlich kann ein einmal abgeschlossener Gemeinschaftskredit nicht mehr zum Einzelkredit werden. So ist beispielsweise bei einer Ablösung der Kreditvertrag auch für beide Kreditnehmer beendet.

– Der Kreditnehmer kann zusammen mit einer anderen Person einen Kredit aufnehmen und dabei die gemeinsame persönliche Haushaltssituation darlegen. Eventuell wird so ein höherer Kreditbetrag möglich.

Um wie bisher alle Kreditprojekte vergleichen zu können, wird der Partnerkredit nicht separat im Marktplatz ausgewiesen. Er findet sich also in den bereits vorhandenen Marktplatz-Parametern wieder. Die Kapitaldienstfähigkeit eines gemeinsamen Haushaltes lässt sich sinnvoll aggregieren. Deshalb ist der zweite Kreditnehmer nicht separat, sondern in einem gemeinsamen KDF-Indikator geprüft und abgebildet. Bei der Bonität wird nur der erste Kreditnehmer in der Kreditprüfung von smava bewertet und im Marktplatz ausgewiesen, der zweite Kreditnehmer nicht.

…

Ziel dieser Produkterweiterung ist eine einfachere Kreditaufnahme für Kreditnehmer und eine auf zwei geprüften Einkommen beruhende Kapitaldienstfähigkeit für Anleger, die das Risiko besser verteilt.

Wenn ich das richtig verstehe, sind Partnerkredite bei Smava nicht besonders gekennzeichnet, so dass Anleger dies bei der Selektion der Kredite nicht als Auswahlmerkmal nutzen können. Tendenziell glaube ich auch, dass ein Partnerkredit etwas höhere Ausfallsicherheit hat als ein „normaler“ Kredit. Allerdings werden die Kreditnehmer häufig Ehepartner sein und die werden sich auch bisher schon meist gemeinsam um die Rückzahlung der Kredite kümmern, selbst wenn juristisch bisher nur einer haftete.

P2P Kredite mit Bürgen – eine Entwicklungsoption?

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P2P Kredite werden im Moment fast immer als unbesicherte Kredite vergeben. Nur MYC4* operiert auch mit Sicherheiten, deren Eintreibbarkeit aber in verschiedenen Fällen zweifelhaft war. Sonstige Garantien wie bei Zopa Prime durch eine Stiftung sind Ausnahmen in Sonderfällen.

Ich glaube auch nicht, dass dingliche Sicherheiten ein gangbarer Weg in Deutschland sind. Die Kosten der Abwicklung sind für die Kreditbörse zu hoch in Relation zum Nutzen. Allenfalls für Ratenkäufe, bei denen der Händler mit Eigentumsvorbehalt liefert, die Kreditfinanzierung aber über eine P2P-Kreditplattform läuft, sind solche Ansätze eventuell praktikabel.

Wie aber sieht es mit Krediten, für die ein oder mehrere Personen bürgen aus? Dies könnte insbesondere dann Vorteile bringen, wenn der Bürge eine sehr viel bessere Bonität hat, als der Kreditnehmer. Ich denke hier weniger an Ehegatten als Mitantragsteller, als an Verwandte (z.B. Eltern?), die nicht mit dem Kreditnehmer im selben Haushalt wohnen.

Der Aufwand für die Kreditplattform läge vor allem in der Validierung der Daten der zusätzlichen Person(en) – also PostIdent, Bonitätsprüfung, ggf. Einkommensnachweis.

In der Abwicklung selbst würden kaum erhöhte Aufwände entstehen: Nach einem (oder wiederholt) fehlgeschlagenem Lastschrifteinzug könnte die Kreditbörse die fällige Rate einfach von dem Bankkonto des Bürgen einziehen. Das ginge automatisiert. Bei mehreren Bürgen müsste festgelegt werden, ob diese anteilig belastet werden oder nach einer bestimmten Rangfolge.

Die Kernfrage ist natürlich, ob der Kreditnehmer jemanden findet, der bereit ist eine Bürgschaft einzugehen.

Für Kreditgeber würde ein solcher Ansatz eine deutliche Erhöhung der Sicherheit gegen Kreditausfälle bieten. Der Bürge wird i.d.R. die Person, für die er bürgt sehr gut kennen, und da er mit seinem eigenen Geld haftet, das Risiko nur eingehen, wenn er den Kreditsuchenden für zuverlässig hält.

Was meinen Sie dazu? Stimmen Sie im P2P Kredite Forum Produktentwicklung ab.