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nobodyofconsequence
P2P Legende
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 Verfasst am: 09.03.2011, 15:07 Titel: Schufa bei AM |
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Nachdem wir hier immer wieder mal Diskussionen zur Aussagekraft der Schufa-Scores bei AM haben, habe ich mich mal hingesetzt und Claus' neues Tool verwendet, um die Zahlungsstörungen (Inkasso oder gerichtliches Mahnverfahren) je Schufa-Score zu ermitteln.
Das Ergebnis finde ich persönlich sehr überraschend, und zwar auf eine Weise, die ich nicht erwartet hatte.
Deshalb zuerst an Claus: Ist die Zahl der Ausfääle zuverlässig oder kann es sein, dass die z.T. nicht bekannt sind?
Ansonsten noch ein paar Disclaimer:
1. Die Fallzahlen sind - außer vielleicht bei A und M - definitiv zu niedrig um echte, statistische Aussagen zu treffen, das betrifft vor allem die Scores G-L
2. Man darf die erwarteten Ausfallraten nach Schufa nicht 1:1 mit den Beobachtungen vergleichen, denn die Schufa errechnet Zahlungsstörungen pro Jahr und die Wiseclerk-Daten sind über die ganze Laufzeit und nicht gewichtet, im Schnitt also wohl ein klein wenig älter
Erst mal die Zahlen:
Ratingstufe Schufa-Score Ausfallrate Erwartete Rate
A 570-1000 4,9% 1,38%
B 471-569 4,8% 2,46%
C 421-470 6,2% 3,56%
D 370-420 9% 4,41%
E 311-369 6,8% 5,57%
F 245-310 6,9% 7,16%
G 166-244 6,0% 10,72%
H 118-165 9,1% 15,02%
I 94-117 9,2% 20,95%
K 80-93 5% 22,26%
L 62-79 5,6% 27,01%
M 0-61 8,5% 42,4%
Insgesamt: 6,9%
Keine Schufa: 7%
Was fällt auf:
1. Die "hohen" Bonitätsstufen fallen tatsächlich zu oft aus, das betrifft vor allem A. Im Ausmaß finde ich es nicht so überraschend, das Zinsniveau bei "A" ist eigentlich prohibitiv, so dass der Verdacht naheliegt, dass hier nur Leute einen Kredit aufnehmen, die sonst keinen mehr bekommen
2. Insgesamt passt das Bild bei A-D zu dem, was ich auch von Smava* kannte: die Ausfallraten sind ungefähr doppelt so hoch, wie von der Schufa prognostiziert (d.H. die Population ist schlechter).
3. Was ich aber WIRKLCH erstaunlich finde ist, wie dramatisch viel BESSER die Ausfallraten bei den niedrigen Bonitätsstufen liegen, gerade KLM sind ja einfach viel, viel zu niedrig.
4. Schufa oder nicht macht Im Schnitt KEINEN Unterschied.
Erklärungsversuche:
1. Gäbe es einen Grund, warum bei den Wiseclerk-Daten die Ausfälle in den schlechten Bonitäten weniger bekannt sind?
2. Könnte es evtl. sein, dass die KGs bei den schlechten Bonitäten besser prüfen? Das hätte weitreichende Implikationen, insbesondere die, dass die KGs offenbar IN DER LAGE wären, ernsthaft zu prüfen (bei Smava* war das nie nachzuweisen). In dem Fall würde sich ganz klar zeigen, dass Smava* sich (und den Anlegern) mit seinem Poolkonzept ins Knie schießt und das AM-Modell hier überlegen ist!!
3. Könnte es sein, dass AM und SWK hier strenger prüfen?
4. Könnte es sein, dass KNs diese - von ihnen als sehr schlecht wahrgenommenen - Scores nicht veröffentlichen und deshalb in der großen Menge an "kein Score"-Kandidaten verschwinden? Aber das würde eigentlich immer noch nicht die Verbesserung erklären, sondern sollte nur die Fallzahl reduzieren.
5. Weiteres?
Kann das alles sein??? |
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max
Anmeldedatum: 18.05.2010
Beiträge: 202
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| Verfasst am: 09.03.2011, 15:48 Titel: |
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damit man die werte besser lesen kann:
| Code: |
| Ratingstufe | Schufa-Score | Kreditanzahl | Ausfallrate | Erwartete Rate |
|-------------+--------------+--------------+-------------+----------------|
| A | 570-1000 | 243 | 4,9% | 1,38% |
| B | 471-569 | 246 | 4,8% | 2,46% |
| C | 421-470 | 146 | 6,2% | 3,56% |
| D | 370-420 | 165 | 9% | 4,41% |
| E | 311-369 | 190 | 6,8% | 5,57% |
| F | 245-310 | 218 | 6,9% | 7,16% |
| G | 166-244 | 281 | 6,0% | 10,72% |
| H | 118-165 | 176 | 9,1% | 15,02% |
| I | 94-117 | 98 | 9,2% | 20,95% |
| K | 80-93 | 60 | 5% | 22,26% |
| L | 62-79 | 54 | 5,6% | 27,01% |
| M | 0-61 | 363 | 8,5% | 42,4% |
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interessant zu den werten zu wissen wäre noch wie hoch das volumen und die anzahl der kredite in den einzelnen ratingstufen ist. sonst könnten es einfach nur statistisch gesehen ausreißer sein.
EDIT: die kreditanzahl wurde weiter unten gepostet.
Zuletzt bearbeitet von max am 09.03.2011, 16:29, insgesamt einmal bearbeitet |
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heidi
Anmeldedatum: 10.05.2010
Beiträge: 90
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| Verfasst am: 09.03.2011, 15:55 Titel: |
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Könntest du noch eine Spalte hinzufügen, die Anzahl enthaltener Kredite oder Kreditsumme, sonst sind die Zahlen wenig aussagekräftig?
Edit: Oh hatte Max schon gefragt. |
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Claus Lehmann
Site Admin
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Beiträge: 18008
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:09 Titel: Re: Schufa bei AM |
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| nobodyofconsequence hat Folgendes geschrieben: |
Deshalb zuerst an Claus: Ist die Zahl der Ausfääle zuverlässig oder kann es sein, dass die z.T. nicht bekannt sind?
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Nein, die Ausfälle dürften unzuverlässig weil unvollständig sein.
Eher schon verwendbar wären die Verzüge; die müssten relativ nah an der Realität sein (dann in Summe mit den Inkasso und gerichtl. Mahnverfahren)
Falls Du Deine Analysen gespeichert hast, schreib doch mal die Zahlen raus.
Erklärungsversuche
6. (passend zu 1)Möglich ist, dass sich bei Wiseclerk (und hier) hauptsächlich Anleger tummeln, die vorrangig in Kredite mit guter Schufa investieren. Dann würden dort auch öfter Statusmeldungen vorgenommen
7. Wechselwirkung mit anderen Zertifikaten/Faktoren.
Als ich mit den Analysen gespielt habe, habe ich oft festgestellt dass Kombinationen das bild stark verändern. Du siehst also nur die Schufa-Scores in deiner Auswertung. Möglich aber das Leute mit schlechter Schufa nur finanziert werden, wenn sie viele andere Zertis kaufen, und das die Sicherheit erhöht.
...
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Meine Investments (aktualisiert 12/24):
Laufend: Bondora*, Estateguru*, Indemo*, Inrento*, Mintos*, Crowdestate* (Rest), October* (Rest), Linked Finance* (Rest), Plenti (Rest), Ventus Energy*, Seedrs*, Crowdcube, Housers* (Rest),
Beendet: Smava, Auxmoney, MyC4, Zidisha, Crosslend, Lendico, Omarahee, Lendy, Ablrate, Bondmason, Finbee*, Assetz Capital, Bulkestate, Fellow Finance, Investly*, Iuvo*, Landex, Lendermarket*, Lenndy, Moneything,
Neofinance*, Reinvest24, Robocash*, Viainvest*, Viventor, Zlty Melon |
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Claus Lehmann
Site Admin
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:17 Titel: Re: Schufa bei AM |
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| nobodyofconsequence hat Folgendes geschrieben: | 4. Könnte es sein, dass KNs diese - von ihnen als sehr schlecht wahrgenommenen - Scores nicht veröffentlichen und deshalb in der großen Menge an "kein Score"-Kandidaten verschwinden? Aber das würde eigentlich immer noch nicht die Verbesserung erklären, sondern sollte nur die Fallzahl reduzieren.
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Das könnte ich in manchen Fällen sogar ausweisen. Ich hab einen Status, dass Zertifikate gakauft wurden (warten auf Zertifikat), die aber nie kamen. Der ist aber nicht so häufig.
Und es gibt Leute die sie eingblendet hatten (stehen dann bei Wiseclerk - sind enthalten) und später wieder ausbelendeten - die kann ich aber nicht auswerten, da Wiseclerk nur den Status vor der Ausblendung hat.
| Zitat: |
Kann das alles sein??? |
Wundertüte Auxmoney!
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nobodyofconsequence
P2P Legende
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:21 Titel: |
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Stufe Anzahl (Anteil Pop nach Schufa erwartet)
A 243 (20%)
B 246 (20%)
C 146 (10%)
D 165 (10%)
E 190 (10%)
F 218 (10%)
G 281 (10%)
H 176 (5%)
I 98 (2%)
K 60 (1%)
L 54 (1%)
M 363 (1%)
Alle mit Schufa 2240 (155 Zahlungsstörungen)
Alle ohne Schufa 3265 (229 Zahlungsstörungen)
Sieht jetzt bis auf "M" nicht so komplett unerwartet aus.
Bei "M" muss man noch berücksichtigen, dass AM da ja wohl auch noch alle ohne Score mit Filter 1 ("ohne Score da Kunde der SCHUFA unbekannt ist") mit 'rein schmeißt. Der Wert sollte also nicht repräsentativ sein, daher hier auch nochmal die Zahlen für "2-61"
Anzahl Ausfallrate Erwartet
194 8,2% 42,4%
Und die "1"er:
109 11,9% --- |
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Claus Lehmann
Site Admin
Anmeldedatum: 31.08.2007
Beiträge: 18008
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:22 Titel: Re: Schufa bei AM |
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| nobodyofconsequence hat Folgendes geschrieben: | 2. Man darf die erwarteten Ausfallraten nach Schufa nicht 1:1 mit den Beobachtungen vergleichen, denn die Schufa errechnet Zahlungsstörungen pro Jahr und die Wiseclerk-Daten sind über die ganze Laufzeit und nicht gewichtet, im Schnitt also wohl ein klein wenig älter
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Bei gespeicherten Analysen steht das (ungewichtete) Durchschnittsalter der Kredite in Tagen in der Tabelle.
P.S.: Wenn ihr Euch die Mühe macht, detaillierte Analysen auszuwerten, dann gebt denen einen Namen bei der Abfrage - dann werden Sie gespeichert und man kann sie auch später noch sharen, bzw. hier posten.
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nobodyofconsequence
P2P Legende
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Beiträge: 5228
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:28 Titel: Re: Schufa bei AM |
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| Claus Lehmann hat Folgendes geschrieben: |
Eher schon verwendbar wären die Verzüge; die müssten relativ nah an der Realität sein (dann in Summe mit den Inkasso und gerichtl. Mahnverfahren)
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Die sind aber bedeutungslos, das sind ja keine Zahlungsstörungen im Sinne der Schufa.
| Zitat: |
Erklärungsversuche
6. (passend zu 1)Möglich ist, dass sich bei Wiseclerk (und hier) hauptsächlich Anleger tummeln, die vorrangig in Kredite mit guter Schufa investieren. Dann würden dort auch öfter Statusmeldungen vorgenommen
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Yep. Das war das, was ich mit meinem Punkt 1 meinte.
| Zitat: |
7. Wechselwirkung mit anderen Zertifikaten/Faktoren.
Als ich mit den Analysen gespielt habe, habe ich oft festgestellt dass Kombinationen das bild stark verändern. Du siehst also nur die Schufa-Scores in deiner Auswertung. Möglich aber das Leute mit schlechter Schufa nur finanziert werden, wenn sie viele andere Zertis kaufen, und das die Sicherheit erhöht.
... |
Klar. Das würde aber dem Punkt nicht widersprechen, dass es tatsächlich MÖGLICH ist, anhand weiterer Kriterien eine Beurteilung vorzunehmen - ehrlich gesagt eine verdammt gute. Wenn es tatsächlich möglich ist, in einer Gruppe, die statistisch gesehen mehr als 20% Ausfälle haben sollte < 10% Ausfälle zu bekommen, dann sollte das ja wohl im Vergleich zu Anbietern, die auf Basis der Schufa-Scores kalkulieren ein lokrativer Markt sein.
Womit ich nicht gesagt haben will, dass Banken sowas machen, die haben ja in der Regel auch noch ihre eigene Scorecard und sind dann vielleicht ähnlich gut oder noch besser.
Smava hingegen, sieht im Vergleich dazu ehrlich gesagt ziemlich alt aus, die sind nämlich in fast allen Klassen schlechter. |
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nobodyofconsequence
P2P Legende
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Beiträge: 5228
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:29 Titel: |
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| Die Analysen ware aber nicht detailiert. Nur zwei Zahlen eingeben (min/max bei Schufa) |
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Claus Lehmann
Site Admin
Anmeldedatum: 31.08.2007
Beiträge: 18008
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:36 Titel: Re: Schufa bei AM |
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| nobodyofconsequence hat Folgendes geschrieben: | | Claus Lehmann hat Folgendes geschrieben: |
Eher schon verwendbar wären die Verzüge; die müssten relativ nah an der Realität sein (dann in Summe mit den Inkasso und gerichtl. Mahnverfahren)
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Die sind aber bedeutungslos, das sind ja keine Zahlungsstörungen im Sinne der Schufa.
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Im Sinne der Schufa zwar nicht. Aber bei Auxmoney* werden (nach meinem subjektiven Gefühl) aus Zahlungsverzügen oft Inkassofälle. Könnten also evnt. als Frühindikator geeignet sein
| Zitat: |
Klar. Das würde aber dem Punkt nicht widersprechen, dass es tatsächlich MÖGLICH ist, anhand weiterer Kriterien eine Beurteilung vorzunehmen - ehrlich gesagt eine verdammt gute. Wenn es tatsächlich möglich ist, in einer Gruppe, die statistisch gesehen mehr als 20% Ausfälle haben sollte < 10% Ausfälle zu bekommen, dann sollte das ja wohl im Vergleich zu Anbietern, die auf Basis der Schufa-Scores kalkulieren ein lokrativer Markt sein.
Womit ich nicht gesagt haben will, dass Banken sowas machen, die haben ja in der Regel auch noch ihre eigene Scorecard und sind dann vielleicht ähnlich gut oder noch besser.
Smava hingegen, sieht im Vergleich dazu ehrlich gesagt ziemlich alt aus, die sind nämlich in fast allen Klassen schlechter. |
[/quote]
Ich glaube nicht dass Auxmoney* bei den schlechten Bonitäten viel besser als Smava* ist. Ich vermute mal:
a) viele Statusmeldungen fehlen
b) das Bild ist (prozentual betrachtet) aufgrund des starken Wachstums von Auxmoney* zugunstend er jüngeren Kredite verzerrt.
Schau Dir mal diese Analyse aller kredite aus dem Januar 2010 an. Da sind schon relativ viele 14% ausgefallen. Deutlich mehr als Dein oben genannter Schnitt von 7%.
Es würde also vielleicht Sinn machen ein Enddatum zu setzen, um junge kredite auszuschließen - die können ja auch noch nicht im Inkasso sein - allerdings sinkt dann die Fallzahl weiter.
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Claus Lehmann
Site Admin
Anmeldedatum: 31.08.2007
Beiträge: 18008
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| Verfasst am: 09.03.2011, 16:39 Titel: |
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| nobodyofconsequence hat Folgendes geschrieben: | | Die Analysen ware aber nicht detailiert. Nur zwei Zahlen eingeben (min/max bei Schufa) |
jo.
Aber wenn Du jetzt an die Zahlen der Verzüge ran wolltest, müsstest Du 12 mal (A-M) die 2 Zahlen neu eingeben.
War auch nur ein Tipp
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nobodyofconsequence
P2P Legende
Anmeldedatum: 02.09.2007
Beiträge: 5228
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| Verfasst am: 09.03.2011, 17:03 Titel: Re: Schufa bei AM |
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| Claus Lehmann hat Folgendes geschrieben: |
b) das Bild ist (prozentual betrachtet) aufgrund des starken Wachstums von Auxmoney* zugunstend er jüngeren Kredite verzerrt.
Schau Dir mal diese Analyse aller kredite aus dem Januar 2010 an. Da sind schon relativ viele 14% ausgefallen. Deutlich mehr als Dein oben genannter Schnitt von 7%.
Es würde also vielleicht Sinn machen ein Enddatum zu setzen, um junge kredite auszuschließen - die können ja auch noch nicht im Inkasso sein - allerdings sinkt dann die Fallzahl weiter. |
Ich finde gar nicht, dass am so sehr wächst. Die gehen doch auch seit einem Jahr seitwärts, und da viele Kredite keine soooo lange Laufzeit haben... |
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Vagabund
Anmeldedatum: 25.01.2011
Beiträge: 4088
Wohnort: Berlin
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| Verfasst am: 08.10.2014, 14:47 Titel: Re: Schufa bei AM |
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Warum?
AUX hat am 06.09.2014 bei mir eine Anfrage bei der SCHUFA durchgeführt!
Warum? Diese Frage habe ich AUX in einer Mail auch gestellt. Bin auf die Antwort sehr gespannt!
_________________
Gruß aus Berlin |
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Shady23
Anmeldedatum: 13.06.2013
Beiträge: 1226
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| Verfasst am: 08.10.2014, 15:55 Titel: Re: Schufa bei AM |
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| Vagabund hat Folgendes geschrieben: | Warum?
AUX hat am 06.09.2014 bei mir eine Anfrage bei der SCHUFA durchgeführt!
Warum? Diese Frage habe ich AUX in einer Mail auch gestellt. Bin auf die Antwort sehr gespannt! |
Naja warum auch nicht ? Ich meine die können davon ja nur profitieren, sollte z.b ein Abfall vom Score passiert sein können die künftige Zahlungsprobleme womöglich schneller entgegenwirken. Könnte mir vorstellen, dass dies grundsätzliche viele Kreditinstitute machen. Wissen tue ich dies aber nicht 
Vielleicht ist er ja auch gestiegen und du bekommst von Auxmoney* bald ein angebot günstiger in eine neue A-Klasse umzuschulden  |
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nobodyofconsequence
P2P Legende
Anmeldedatum: 02.09.2007
Beiträge: 5228
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| Verfasst am: 08.10.2014, 16:42 Titel: Re: Schufa bei AM |
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Wie soll den Auxmoney* irgendwas entgegenwirken.
Wären sie ne Bank, wüsste ich, warum sie die Abfrage gemacht haben: sie wollen wissen, ob sie den Kredit verkaufen sollen/können.
Aber bei Auxmoney* sind die Kredite ja schon verkauft.
Gibt es evtl. eine Kündigungsklausel wg. Negativmerkmalen im Kreditvertrag? |
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