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scrooge
Anmeldedatum: 15.05.2009
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 Verfasst am: 14.12.2019, 19:16 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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nach einem Monat und zwischenzeitlicher Erinnerungen habe ich vom Support eine Antwort auf meine Frage erhalten, warum es immer noch Finnische E-loans zu 37% gibt, wo doch eine Kappungsgrenze von 20% eingeführt wurde.
Die Antwort ist, dass es an der Umrechnung Nominalzins/Effektivzins liegt.
Die behaupten also ernsthaft 20% Nominalzins ergibt 37% Effektivzins.
Was doppelt idiotisch ist, da sich die Kappungsgrenze ja schon auf den Effektivzins bezieht. |
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fundamentalist
Anmeldedatum: 16.04.2014
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| Verfasst am: 14.12.2019, 20:05 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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| scrooge hat Folgendes geschrieben: | nach einem Monat und zwischenzeitlicher Erinnerungen habe ich vom Support eine Antwort auf meine Frage erhalten, warum es immer noch Finnische E-loans zu 37% gibt, wo doch eine Kappungsgrenze von 20% eingeführt wurde.
Die Antwort ist, dass es an der Umrechnung Nominalzins/Effektivzins liegt.
Die behaupten also ernsthaft 20% Nominalzins ergibt 37% Effektivzins.
Was doppelt idiotisch ist, da sich die Kappungsgrenze ja schon auf den Effektivzins bezieht. |
Bei Krediten gibt es für den Kreditnehmer Zinsen und Gebühren.
Wenn die die Gebühren Clever deklarieren geht das schon!
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scrooge
Anmeldedatum: 15.05.2009
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| Verfasst am: 14.12.2019, 20:13 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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meinst du nicht, dass der Finnische Gesetzgeber sowas berücksichtigt?
und wie ist denn er Nominalzins für die finnischen C-Kredite? 3,5%? |
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fundamentalist
Anmeldedatum: 16.04.2014
Beiträge: 1504
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| Verfasst am: 14.12.2019, 20:38 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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| scrooge hat Folgendes geschrieben: | meinst du nicht, dass der Finnische Gesetzgeber sowas berücksichtigt?
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Nein.
Nimm mal einen 1000 Euro Kredit.
Jetzt verlangst du 5 Euro Kontoführungsgebühr/Monat = 60 Euro im Jahr
Das sind jetzt zwar nur 6% der Ursprungs Kreditsumme pro Jahr.
Aber bei einem Annuitätendarlehen wirkt es sich wie 12% Zinssteigerung aus.
Dann gibt es noch:
Kreditbearbeitungsgebühr
Kreditvermittlungsgebühr
Scoringgebühr
Kreditstundung bei Arbeitslosigkeit"Versicherung"
Alles legale Tricks die der Gestzgeber nicht einfach als ZINS ansehen darf, weil dahinter überall eine Dienstleistung steckt.
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scrooge
Anmeldedatum: 15.05.2009
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| Verfasst am: 14.12.2019, 21:25 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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| Bondora nimmt 6,9% Gebühr zzgl 4% p. a. von der noch zu tilgenden Summe. Sonst ist mir nichts bekannt. |
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fundamentalist
Anmeldedatum: 16.04.2014
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| Verfasst am: 15.12.2019, 09:38 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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| scrooge hat Folgendes geschrieben: | | Bondora nimmt 6,9% Gebühr zzgl 4% p. a. von der noch zu tilgenden Summe. Sonst ist mir nichts bekannt. |
Keine Ahnung,
Hab noch nie einen Kredit aufgenommen.
Aber selbst wenn das stimmt,
wirken sich die 6,9 Prozent bei einem 12Monatskredit ungefähr so aus wie ein 13,8 % Zinsaufschlag.
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scrooge
Anmeldedatum: 15.05.2009
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| Verfasst am: 15.12.2019, 11:50 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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du hast recht. Bei einem 12-Monatskredit kommt man auf 41,75%.
Allerdings bei 36 Monaten nur auf 26,53%. Allerdings sind da jeweils die 4% noch nicht mit drin.
Rechne ich später nochmal. |
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scrooge
Anmeldedatum: 15.05.2009
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| Verfasst am: 15.12.2019, 11:56 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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| Allerdings bezieht sich die Deckelung des Zinssatzes auf den Effektivzins und da sollten die Gebühren berücksichtigt sein. Zumindes in Deutschland ist es so. |
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fundamentalist
Anmeldedatum: 16.04.2014
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| Verfasst am: 15.12.2019, 12:05 Titel: Re: Portfolio Pro investiert nicht? (Bondora) |
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| scrooge hat Folgendes geschrieben: | | Allerdings bezieht sich die Deckelung des Zinssatzes auf den Effektivzins und da sollten die Gebühren berücksichtigt sein. Zumindes in Deutschland ist es so. |
Da bekommst du jetzt ein klares Jein von mir!
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scrooge
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| Verfasst am: 15.12.2019, 14:14 Titel: Re: Finnische Kredite Zinsobergrenze (Bondora) |
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da steht ein Denkfehler drin. Wenn man die Gebühren einrechnet in den Effektivzinssatz dann ist es ja nicht die Rendite die der Anleger erhält. Denn die Gebühren landen ja bei Bondora.
Ich habe das mal anhand eines Tilgungsplans eines finnischen F-loans durchgerechnet. Die ca 37% erhält tatsächlich der Anleger. D. h. der Effektivzins des Kreditnehmers ist noch deutlich höher und damit muss auch der Nominalzins ohne Gebühren (wenn der ausschlaggebend für die Kappung sein sollte) auch über den 20% liegen. |
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fundamentalist
Anmeldedatum: 16.04.2014
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| Verfasst am: 15.12.2019, 14:21 Titel: Re: Finnische Kredite Zinsobergrenze (Bondora) |
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| scrooge hat Folgendes geschrieben: | da steht ein Denkfehler drin. Wenn man die Gebühren einrechnet in den Effektivzinssatz dann ist es ja nicht die Rendite die der Anleger erhält. Denn die Gebühren landen ja bei Bondora.
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Weist du ob Bondora* die Gebühren komplett behält?
Wer sagt dir, dass sie nicht einen Teil an die KGs als Zinsen weitergeben?
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fundamentalist
Anmeldedatum: 16.04.2014
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| Verfasst am: 15.12.2019, 14:43 Titel: Re: Finnische Kredite Zinsobergrenze (Bondora) |
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Hab gerade mal geguckt.
Habe ungefähr 20% Finnen in meinem Portfolio
Das Verhältnis Einkaufspreis zu Nominalpreis(Outstandiing principal)
beträgt 12,8% (Also Durchschnittsrabatt 87,2%)
Neben dem Minibruchteil, den ich da wirklich grün gekauft habe,
braucht mich die Zinsentwicklung eigentlich nicht so richtig zu interessieren.
Wenn ich 30 % vom Principal zurückbekomme, hab ich ein ordentliches Geschäft gemacht.
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Zedandi
Anmeldedatum: 02.11.2016
Beiträge: 1486
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| Verfasst am: 15.12.2019, 17:33 Titel: Re: Finnische Kredite Zinsobergrenze (Bondora) |
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| fundamentalist hat Folgendes geschrieben: | Weist du ob Bondora* die Gebühren komplett behält?
Wer sagt dir, dass sie nicht einen Teil an die KGs als Zinsen weitergeben? |
Das war auch meine Vermutung, allerdings gibt´s noch Kredite zu deutlich höheren Zinssätzen als man es nur durch die Gebühren erklären könnte. Die finnischen Gebühren sind auch deutlich niedriger als die 6.9%+4% p.a., die ihr hier angenommen habt: https://www.bondora.fi/en/fees/ |
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Bandit55555
Anmeldedatum: 29.07.2011
Beiträge: 2501
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| Verfasst am: 03.01.2020, 21:50 Titel: Re: Finnische Kredite Zinsobergrenze (Bondora) |
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| scrooge hat Folgendes geschrieben: | | Im übrigen ist immer noch offen wieso Bondora* immern noch loans mit 37% vergibt obwohl es eine Deckelung von 20% in Finnland gibt. Auf meine Anfrage behauptet Bondora* dass jetzt die Effektivzinsen angezeigt werden. Also ein Nominalzins von 20% würde einem Effektivzins von 37% entsprechen. Was Blödsinn ist. Meine Bitte nach einer Beispielrechnung wurde bisher noch nicht nachgekommen. |
Viele finnische Firmen haben schon wegen der neuen Regulation zugemacht:
Fixura (eine finnische P2P Plattform) hat das Neukreditgeschäft wegen der Zinsobergrenze im September 2019 nach 8 Jahren Aktivität eingestellt wie zahlreiche andere Unternehmen auch. Fixura* will aber dieses Jahr ein neues "Produkt" für Kreditnehmer herausbringen.
Fellow Finance hat die Zinsen gesenkt. Ich finde nur noch maximal 18% Zinssatz für Anleger. Sie betreiben das Geschäft aber weiterhin. Früher haben sie viel mehr Gebühren genommen. Es dürfte die Einnahmen deutlich reduzieren und die Anleger weniger Rendite erhalten.
Lainaaja (eine kleine P2P Plattform) hat ebenfalls das Neukreditgeschäft wegen der Zinsobergrenze bereits im April 2019 eingestellt, als bekannt wurde das das neue Gesetz in Kraft tritt.
Maximal erlaubt ist ja:
- Maximal 20% Nominalzins
- Jährliche Kosten des Kredits maximal 3,65% (Max 150€)
Da bewegt sich Bondora* aber auf dünnem Eis, denn sie nehmen 2 mal 3,65%. Eine einmalige Gebühr 3,65% und dann noch eine Verwaltungsgebühr auch 3,65%. Zumindest wenn die finnische Gebührenseite aktuell ist.
Bondora bietet den Kreditnehmern freiwillig einen "B-Service" an der zusätzlich kostet. Und zwar 10€ monatlich. Wer den Service dazu bucht darf:
- kostenlos eine Rate aussetzen
- die Dauer des Darlehensplans verkürzen oder verlängern
- den monatlichen Zahlungsdatum verändern
Fangen wir also an zu rechnen. Ich rechne mal mit einem Beispiel von 3000€ zu 20% Nominalzins zu 36 Monaten.
20% Nominalzins = 21,94% effektiver Jahreszins. Monatliche Rate: 111,49€
+ zusätzliche 3,65% Kosten = 26,39 % effektiver Jahreszins. Monatliche Rate: 117,15€
+ Einmalgebühr von 3,65% = 29,77% effektiver Jahreszins. Monatliche Rate: 121,42€
+ Freiwilliger Service "B-Secure" (10€ monatlich) = 37,74% effektiver Jahreszins. Monatliche Rate: 131,42€
Also laut der Gebührenseite ist es schon möglich auf einen effektiven Jahreszins von 37% für den Kreditnehmer zu kommen. Ich glaube aber kaum das viele den freiwilligen Service dazubuchen. Die 37% müsste also eher die Außnahme sein.
Daraus folge ich Bondora* mit finnischen Krediten überhaupt nicht verdient, denn der effektive Zins wird anscheinend voll an die Anleger von Portfolio Pro weitergegeben. Nur mit Bondora* Go & Grow dürfte Bondora* noch an diesen Darlehen verdienen. Ich habe kürzlich gelesen das 70% Go & Grow nutzen.
Ein weiteres Problem sehe ich das zweimal 3,65% Gebühren berechnet werden. Das dürfte nicht dem aktuellen Gesetz entsprechen. Außer sie tricksen irgendwie mit der einmaligen Vertragsgebühr und haben da eine Gesetzeslücke gefunden.
Ich meide jedenfalls finnische Kredite bei Bondora. Nicht nur das sie sich mit den Gebühren wohl im Graubereich befinden, sondern auch weil Bondora* vermutlich das Rating Modell geändert hat, um nicht zu viele finnische Kreditnehmer zu verlieren. Ich habe jedenfalls keinen starken Einbruch des finnischen Kreditvolumens mitbekommen.
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Meine Rendite: Erhaltene Zinsen:
Finbee: 153.000€,
Omaraha: 108.000€ |
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Agate
Anmeldedatum: 07.12.2019
Beiträge: 181
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| Verfasst am: 03.01.2020, 22:18 Titel: Re: Finnische Kredite Zinsobergrenze (Bondora) |
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Bondora schummelt mit uns.
Es gibt für uns Kreditgeber keine finnischen E Loans mit 39% Rendite mehr.
Es werden bei den finnischen E Krediten z.B. 39,69% angezeigt. Als Zins erhält man aber nur 20%.
Noch extremer ist es bei spanischen F Krediten. Angezeigt wird für uns z.B. 72,84%. Effektiv erhalten wir aber nur 59,87% an Zinsen.
Das passiert seit etwa einem 1/2 Jahr. |
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