Geschäftsmodelle P2P

tomatenmark · Anmeldedatum: 20.04.2017 Beiträge: 33

Hallo zusammen,

ich nutze seit einiger Zeit Mintos* sowie auch Auxmoney* und Smava.
Mich interessieren die dahinterliegenden Geschäftsmodelle. Daher stelle ich im folgenden den Geschäftsprozess von Mintos* da ( kurz). Ich hoffe auf eine rege Diskussion.

1) Kreditnehmer geht zu einem Kreditgeber vor Ort (Tallinn): z.B. Creamfinance oder Mogo.
Dieser prüft ihn bzgl. Bonität und gibt ihm dann den Kredit.

2) Die o.g. Kreditgeber bieten nun einen Teil der Kreditsumme auf der Plattform Mintos* an.

3) Die Investoren können sich dann mit einem bestimmten Prozentsatz an dem Kredit beteiligen.

3) Der Investor bekommt nun also einen bestimmten Anteil am Kredit z.B. 2% und erhält einen bestimmten Zinssatz dafür. Aber nicht den kompletten. Einen Teil des Zinssatzes erhält der Kreditgeber sowie Mintos.

Weiterer Vorteil: Der Kreditgeber (Mogo, Creamfinance) usw.bekommen auf diese Weise wieder frisches Kapital zum weiterverleihen.

Liege ich hiermit richtig?

liebe Grüße
Mark

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Claus Lehmann · Site Admin Anmeldedatum: 31.08.2007 Beiträge: 18008

Hi Mark,

willkommen im Forum. Netter Nick Cool

Am Beispiel von Creamfinance:
Dieser Anbieter hat auch schon vorher Kredite vergeben. Das notwendige Kapital um diese Kredite auf eigenes Risiko zu vergeben, hat ersich am Kapitalmarkt (z.B. über Anleihen beschafft).
Nun nutzt er (teilweise) statt der Anleihen die Möglichkeit die Kreditforderungen an P2P Anleger "weiterzuverkaufen". Aber nicht die ursprüngliche Forderung, sondern eine Forderung gegen Creamfinance zu einem geringeren Zinssatz

Merkmale also
- ein vorher über den Kapitalmarkt finanziertes balance sheet Lending wird nun (teilweise) über P2P Kreditmarktplätze refinanziert
- der Zinssatz, den der Kreditnehmer zahlt, hat wenig mit dem Zinssatz zu tun den der Anleger bekommt.
- keine driekte Forderung gegen den kreditnehmer durch den Anleger sondern gegen das Unternehmen

Das unterscheidet sich erheblich vom Geschäftsmodell anderer P2P Kreditmarktplätze wie Auxmoney* , Bondora* , Fellow Finance , Lendy* , Lendix, Finbee* usw. wo
- der Marktplatz im wesentlichen nur Kreditnehmer und Anleger zusammenführt
- der Marktplatz in der regel nicht selbst verleiht und nicht ins Risiko geht
- der Anleger die Kreditforderung gegen den Kreditnehmer hat (das ist wichtig wenn der Plattformbetreiber ausfällt)
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Meine Investments (aktualisiert 12/24):
Laufend: Bondora*, Estateguru*, Indemo*, Inrento*, Mintos*, Crowdestate* (Rest), October* (Rest), Linked Finance* (Rest), Plenti (Rest), Ventus Energy*, Seedrs*, Crowdcube, Housers* (Rest),
Beendet: Smava, Auxmoney, MyC4, Zidisha, Crosslend, Lendico, Omarahee, Lendy, Ablrate, Bondmason, Finbee*, Assetz Capital, Bulkestate, Fellow Finance, Investly*, Iuvo*, Landex, Lendermarket*, Lenndy, Moneything,
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tomatenmark · Anmeldedatum: 20.04.2017 Beiträge: 33

Servus Claus,

danke für Deine ausführliche Antwort.

Beim Lesen Deiner Antwort sind mir ein paar Fragen gekommen:
1) Creamfinance vergibt Kredite. Auf der Mintos* Platform werden diese aber immer als "Nicht-Banken-Kreditgeber" kategorisiert.

Für mich stellt sich die Frage: Was ist der Unterschied zwischen einer Bank und einem "Nicht-Banken-Kreditgeber"?

2) Die Zinsssätze, welche an die Investoren gezahlt werden halte ich für sehr üppig (10-12%).
Die Zinssätze welche dann aber von den Kreditnehmern verlangt werden müssen ja dann weit höher liegen, damit was verdient wird.
Wie hoch sind die?

3) Die zum Schluss aufgezählten Kriterien beziehen sich also auf Auxmoney* und co?
Denn nur dort werden ja Kreditnehmer und Anleger zusammengeführt.

Bei Mintos* werden im Prinzip "Kreditgeber" und "Anleger" zusammengeführt.

4) Was passiert bei Ausfall von Mintos?

Hierbei bleiben doch die Forderungen gegen Creamfinance usw?
Bei Auxmoney* hätte ich dann beim Ausfall der Plattform Forderungen gegen den entsprechenden Kreditnehmer?

Inwiefern ist es ein Problem, wenn die Platform ausfällt? Die Forderungen bleiben ja...

beste Grüße

Claus Lehmann · Site Admin Anmeldedatum: 31.08.2007 Beiträge: 18008

zu 1) Eine Bank hat eine Genehmigung als Bank. Damit verbunden sind relativ hohe Zulassungsvoraussetzungen (wie z.B. Eigenkapital)
In Deutschland dürfen nach KWG nur Banken Kredite vergeben.
In anderen Ländern gibt es aber unterschiedliche Regulierungen, d.h. auch wenn eine Firma keine Bank ist, kann sie die notwenidigen Genehmigungen haben um Kredite zu vergeben.

zu 2) ja nach Plattform und Land (des KN) einige 100% bis über 1000% (Stichwort Payday Loans). In verschiedenen Threads finden sich Beispiel mit Quellen (von den Webseiiten auf denen die KN die Kredite beantragen)
In dem Anbieter Vergleich kann man Plattformen mit Payday Loans ausschliessen
https://www.p2p-kredite.com/fuer-anleger-vergleich-der-marktplatze-fur-p2p-kredite?fwp_weitere=keine-payday-kredite

zu 3) ja

zu 4) stöber mal (Suchfunktion) im Forum. Da gibt es mindestens eine Diskussion zu.
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tomatenmark · Anmeldedatum: 20.04.2017 Beiträge: 33

Mein Eindruck ist, das Mintos* einer der wenigen mit einem anderen Geschäftsmodell ist.
Und den Investoren wird eine große Sicherheit geboten, da die Kredite schon mal einen Prüfungsprozess durchlaufen haben.

Ist das nicht ein unglaubliches Alleinstellungsmerkmal?
Die Modell der andeeen sind ja alle gleich:

Kreditnehmer und Kreditgeber direkt über einen Marktplatz zusammenbringen.

buttchopf23 · Anmeldedatum: 04.04.2016 Beiträge: 2935

Gibt auch andere, die das so machen (viventor zb).

Es gibt ja auch bei Mintos* nicht mehr Prüfung als anderswo.
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StefanAlbert · Anmeldedatum: 02.01.2017 Beiträge: 1322 Wohnort: Schleiz

Zumal bei Mintos* einige Darlehensanbahner nach IAS stark mit Mintos* "verbündelt" sind...

Ensprechend würde ich hier definitiv nicht von "Alleinstellungsmerkmal" und "große Sicherheit" sprechen.
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buttchopf23 · Anmeldedatum: 04.04.2016 Beiträge: 2935

Jup, und auf die, die das nicht zutrifft sitzen im gleichen Haus (vgl. Mogo)
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nobodyofconsequence · P2P Legende Anmeldedatum: 02.09.2007 Beiträge: 5228

Elohim · Anmeldedatum: 03.03.2015 Beiträge: 2314 Wohnort: Milky Way

Ich merke, dass es Dir immer wieder Spaß macht, die kritischen Argumente, gekonnt ausformuliert, ins Feld zu führen, nobodyofconsequence! Wink

Aber gut machst Du das, und wichtig ist es, sie zu kennen.
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StefanAlbert · Anmeldedatum: 02.01.2017 Beiträge: 1322 Wohnort: Schleiz

Er hat ja damit auch Recht und jeder sollte wissen, ob er sich auf so etwas einlassen möchte.
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nobodyofconsequence · P2P Legende Anmeldedatum: 02.09.2007 Beiträge: 5228

tomatenmark · Anmeldedatum: 20.04.2017 Beiträge: 33

StefanAlbert · Anmeldedatum: 02.01.2017 Beiträge: 1322 Wohnort: Schleiz

Beide Theorien würde ich so nicht unterschreiben.

1.) Woher nimmst du die Annahme, dass die Ausfallwahrscheinlichkeit geringer ist-0

2.) BuyBack-Plattformen gibt es doch mehr als genug.
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Claus Lehmann · Site Admin Anmeldedatum: 31.08.2007 Beiträge: 18008

@tomatenmark

zu 1) schau Dir die extrem hohen Ausfallraten an bei den Payday Kreditanbietern. Auch dazu werden z.T. hier im Forum Zahlen gepostet (und sie stehen z.T. auch in den Geschäftsberichten der Firmen). Das geht bis zu über 80% Ausfälle. Das ist nur verkraftbar wegen der exorbitanten Zinssätze die den KN berechnet werden.
Uns so mancher Anbieter verspekuliert sich - zumindest temporär trotzdem - siehe Wonga in UK (die haben die Kredite aber nicht an Privatanleger weiter verbrieft)
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